La mise de fonds est souvent ce qui retarde le plus les projets d'achat. Beaucoup de futurs propriétaires croient qu'ils doivent absolument accumuler 20 % du prix d'une propriété avant de pouvoir acheter.
Pourtant, dans plusieurs situations, il est possible de devenir propriétaire avec beaucoup moins. La vraie réponse? Tout dépend du prix de la propriété et de votre situation financière.
Trois repères utiles à garder en tête
Le bon montant dépend du projet, mais ces trois seuils reviennent souvent dans la réflexion.
Quelle est la mise de fonds minimale?
Pour une résidence occupée par son propriétaire, la mise de fonds minimale peut commencer à 5 % du prix d'achat.
Plusieurs facteurs entrent toutefois en ligne de compte, et une préautorisation reste la meilleure façon de connaître votre budget réel.
- Le prix de la propriété
- Votre revenu
- Votre crédit
- Le type d'habitation acheté
Est-ce que 20 % est obligatoire?
Non. Une mise de fonds plus élevée permet généralement d'emprunter moins et de réduire les coûts à long terme.
Par contre, attendre plusieurs années pour atteindre 20 % n'est pas toujours la meilleure stratégie. Pendant ce temps, les prix des propriétés peuvent continuer d'augmenter et rendre l'objectif encore plus difficile à atteindre.
D'où peut provenir votre mise de fonds?
La plupart des prêteurs acceptent différentes sources. L'important est de pouvoir démontrer l'origine des fonds.
- Épargne personnelle
- CELI
- REER
- CELIAPP
- Héritage
- Don familial admissible
- Vente d'un actif
Le RAP et le CELIAPP : deux outils à connaître
Pour les premiers acheteurs, deux programmes peuvent faire une réelle différence.
Le Régime d'accession à la propriété permet d'utiliser une partie de vos REER pour acheter une propriété admissible.
Le CELIAPP permet d'épargner pour une première propriété tout en profitant d'avantages fiscaux intéressants. Pour plusieurs acheteurs, c'est devenu l'un des meilleurs véhicules d'épargne disponibles.
L'erreur la plus fréquente
Une erreur que je vois régulièrement : utiliser toutes ses économies comme mise de fonds. Acheter une propriété entraîne aussi plusieurs autres dépenses.
Il est toujours préférable de conserver un coussin financier après l'achat.
- Notaire
- Inspection
- Déménagement
- Taxes de bienvenue
- Réparations imprévues
Exemple concret
Prenons l'exemple de Sophie. Elle souhaite acheter un condo de 425 000 $ à Montréal et possède environ 25 000 $ d'économies.
Comme plusieurs premiers acheteurs, elle croyait devoir attendre plusieurs années avant d'acheter. Après avoir analysé ses revenus, son CELIAPP et sa mise de fonds disponible, elle découvre que son projet est beaucoup plus réaliste qu'elle le pensait.
Une simple préautorisation lui permet ensuite de connaître exactement son budget.
À retenir
Vous n'avez pas nécessairement besoin d'une mise de fonds de 20 % pour devenir propriétaire.
L'important est de comprendre les programmes disponibles, connaître votre capacité d'emprunt et bâtir une stratégie adaptée à votre situation.
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